Aparecer con morosidades en Dicom o la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) puede significar dificultades para acceder a créditos hipotecarios, de consumo o abrir una cuenta corriente.
Sin embargo, aunque una deuda deje de aparecer en los registros comerciales, el banco con el que la persona tuvo el problema puede conservar su propio historial interno.
La legislación establece límites respecto de cuánto tiempo puede informarse una deuda y qué ocurre cuando esta fue pagada o extinguida.
“La Ley sobre Protección de la Vida Privada prohíbe seguir informando una deuda después de pagada o extinguida, y también cuando han pasado cinco años desde que se hizo exigible”, explica Eduardo Lara, abogado del estudio jurídico Alfaro y Madariaga.
El profesional agrega que, cuando una persona paga una deuda, el acreedor tiene siete días hábiles para informar el pago al registro.
¿Qué hacer si la deuda continúa apareciendo en Dicom?
Si una persona continúa apareciendo en Dicom pese a haber pagado, puede solicitar al acreedor un certificado de pago o reunir documentos que acrediten la antigüedad de la deuda.
Con estos antecedentes, puede solicitar la eliminación de la información a Dicom, administrado por Equifax.
Si no obtiene una respuesta favorable, el afectado puede presentar reclamos ante el Sernac y, cuando corresponda, ante la CMF.
También existe la posibilidad de acudir a tribunales para solicitar que se revise la situación.
De todas formas, Lara realiza una advertencia respecto de las deudas que dejan de aparecer en los registros comerciales.
“Que una deuda deje de aparecer en Dicom no significa que desaparezca la obligación de pagarla”, puntualiza.
El abogado explica que, si la obligación no se ha extinguido o prescrito, el acreedor todavía podría intentar cobrarla.
“La prescripción no opera sola: hay que alegarla ante un tribunal”, agrega.
¿Puede un banco rechazar un crédito por una deuda antigua?
Respecto de los rechazos de créditos vinculados a deudas antiguas, el abogado explica que la Corte Suprema ha tenido criterios distintos.
En algunos fallos, como uno de 2021, se cuestionó la negativa de un banco a evaluar productos financieros debido a una deuda que ya había sido eliminada de los registros públicos.
Sin embargo, en otros casos se ha validado el uso de antecedentes internos de las instituciones financieras.
“La diferencia suele estar en los detalles: si la deuda está pagada o extinguida, cuán antigua es y si el banco tiene otras razones objetivas para rechazar”, sostiene Lara.
En estas situaciones, los consumidores tienen derecho a conocer por escrito las razones del rechazo de un producto financiero y exigir un trato no arbitrario.
También pueden reclamar cuando se utilizan datos que legalmente ya no pueden comunicarse.
Además, pueden recurrir a tribunales, considerando que el recurso de protección tiene, por regla general, un plazo de 30 días corridos.
Dicom y Registro de Deuda Consolidada
Otro aspecto importante es distinguir entre Dicom y el Registro de Deuda Consolidada de la CMF, activo desde el 1 de abril de 2026.
Mientras Dicom reúne principalmente antecedentes de morosidades y protestos, el Registro de Deuda Consolidada permite conocer las obligaciones financieras de las personas, estén al día o atrasadas.
Los usuarios pueden consultar gratuitamente su propia información utilizando Clave Única mediante la plataforma “Conoce tu Deuda”.
“En Dicom, una morosidad puede prácticamente cerrar la puerta al crédito. Aparecer en el Registro de Deuda Consolidada no es malo en sí mismo”, indica Lara.
El abogado explica que en este último registro figura toda persona que tiene deudas, por lo que lo relevante es cuánto se debe y cómo se ha pagado.
Finalmente, el profesional recomienda a quienes buscan recuperar su acceso al sistema financiero revisar sus antecedentes, exigir la corrección de datos cuando corresponda y construir un historial nuevo y positivo.
Para ello, plantea utilizar productos pequeños y mantenerlos pagados al día.
